Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?
Вопросы, связанные с возможностью попадания в кредитную ловушку, были важны уже до того, как начался глобальный экономический кризис. Сегодня, когда процентные ставки по кредитам растут, а доходы падают, крайне важно быть внимательным к условиям, которые банки предлагают.
Процентные ставки по кредитам не придуманы конкретными банками - они зависят от многих факторов, включая макроэкономические. Но как сделать правильный выбор, когда нужны деньги? Давайте рассмотрим возможные решения.
Что же случилось с процентными ставками по кредитам в 2023 году? Необходимо вспомнить, что в конце октября 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была фиксирована на уровне 8,25%. Но уже сейчас она снизилась до 6%. Если рассмотреть этот процент в сравнении с некоторыми мрачными цифрами прошлых лет, то можно сделать вывод о его весьма мягком характере. Вспомним, что в конце 2015 года процентная ставка была зафиксирована на отметке 17%, что являлось тяжелой ношей для большинства россиян. Однако стоит упомянуть, что ставки по кредитам также начали двигаться вниз.
Сегодня средние процентные ставки российских банков, получивших признание со стороны потребителей, оказались весьма привлекательными. Вот несколько цифр:
- ставки на потребительские кредиты - 8-19%;
- ставки на ипотечные кредиты - 7-16%;
- ставки на автокредиты - 7-16%.
Кроме этого, в целях стимулирования потребительского спроса были запущены ряд государственных программ в рамках ипотечного и автокредитования. Данный подход способствовал сохранению спроса на кредиты и облегчил доступ к ним. Однако, несмотря на это, экономический кризис только набирает обороты, и банки принимают дополнительные меры, чтобы предотвратить проблемные займы и невозврат средств. Потенциальные заемщики проходят жесткий отбор, и в настоящее время кредитам могут рассчитывать только те, кто обладает высоким и стабильным доходом и имеет положительную кредитную историю.
Также следует иметь в виду, что сегодня речь идет только о рублевых кредитах. Большинство россиян по-прежнему боятся колебаний курсов валют и дополнительных расходов при высоких процентах. Несмотря на то, что объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, в 2022 году этот объем немного снизился. Розничное кредитование в этом сегменте составляет всего 1,5%, что также следует учитывать.
Актуальные процентные ставки на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты различны и зависят от специфики каждого типа кредита. В случае с ипотечным кредитом, в марте 2015 года банки начали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным благодаря выделению Правительством Российской Федерации 20 млрд рублей на поддержку ипотечного кредитования.
Господдержка ипотеки осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2021 по конец 2022 года. Эти условия позднее распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка по такой ипотеке составляет до 6% годовых, а для Дальнего Востока – до 5%. Стоит отметить, что ставка на льготную ипотеку изначально назначалась на три-пять лет кредитования, но начиная с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.
В тоже время, стандартные условия кредитования не попадающие под госпрограмму предусматривают ставки в среднем 10,25-12,75%.
При выборе условий ипотечного кредитования важно учитывать несколько факторов.
Во-первых, рекомендуется выбирать кредитные программы от крупных банков с безупречной репутацией и многолетним стажем работы на рынке.
Во-вторых, покупка новостройки на стадии строительства может быть рискованной, поэтому необходимо обратить внимание на предложения по более готовым объектам, учитывая при этом, что стоимость таких объектов может быть выше.
В-третьих, при выборе застройщика необходимо оценить его надежность и историю работы. Стоит узнать, сколько объектов уже сдано, а также не было ли случаев задержек со сдачей жилья.
Далее, следует заключать договор долевого участия в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, чтобы исключить мошенничество со стороны застройщика и обезопасить свои вложения в случае его банкротства.
Также стоит обратить внимание на программы кредитования банка, с которым заключен "зарплатный" договор у работодателя. Клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
Наконец, важно оценить собственные возможности и узнать, есть ли возможность участия в государственных или социальных программах ипотечного кредитования.
C весны 2015 года реализуется программа государственной поддержки автокредитов, которая аналогична программе льготного ипотечного кредитования. Программа периодически перезапускается, и в 2020 году, она снова имеет действующий статус. За период ее действия менялся список автомобилей, на которые распространяются льготы. Ключевым параметром, влияющим на проценты по банковским кредитам при льготном автокредитовании, остаётся выбор банка. В прошлом государство компенсировало числа ставки, однако, в настоящее время заемщики сами берут на себя эту ответственность.
В рамках программы государственной поддержки входят две подпрограммы – «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Следовательно, кредит на льготных условиях можно получить при покупке автомобиля впервые, либо для тех, кто имеет двоих и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости машины, а для остальных регионов России – 10%.
Стоит отметить, что далеко не все банки участвуют в программе государственной поддержки. Наиболее выгодные ставки по автокредитованию на данный момент предлагают ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и несколько других банков. В остальных случаях ставка может достигать 18%. Тем не менее, иногда и сами производители автомобилей могут предложить интересные условия; так, в 2015 году, распространенной была практика беспроцентных кредитов, однако, при этом необходимо было выплатить первоначальный взнос в размере от 50 до 70% от стоимости машины.
В данной статье мы рассмотрим различия между целевыми и нецелевыми потребительскими кредитами.
Целевой кредит предназначен для определенных нужд, которые указываются при оформлении заявки на получение кредита. Сумма кредита ограничена этими потребностями, а банк требует документы, подтверждающие расходы средств. Если, например, вы берете кредит на ремонт, то вам нужно приглашать официальные бригады и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимуществом целевого кредита является более выгодная процентная ставка, но его недостаток заключается в том, что сумма кредита ограничена, и контроль со стороны банка строгий. Например, Сбербанк ранее предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых, но предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось в 2022 году.
Нецелевой кредит отличается от целевого тем, что банк не спрашивает клиента, на что ему нужны деньги, и может выдать любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке составляет 12,9%, но реальные ставки оказываются значительно выше.
При выборе кредита стоит отдавать предпочтение целевым программам, которые предоставляют более выгодные условия, как, например, более низкие проценты. Вам, правда, придется предоставить больше документов, но наличие хорошей кредитной истории и документов о доходах, таких как справки 2-НДФЛ или копии трудовой книжки, может снизить процентную ставку.
Наконец, хотелось бы обратить внимание на то, что эксперты рекомендуют не спешить с кредитами на отпуск, так как каждый четвертый кредит на отпуск становится просроченным. Поэтому, прежде чем брать кредит на отдых, стоит хорошо продумать свои финансовые возможности и риски. Не стоит вместо радостных воспоминаний получать проблемы с кредитной историей, которые могут создать сложности в будущем в случае необходимости взять кредит в экстренной ситуации.
Различные банки имеют разнообразные условия предложения кредитных карт. Однако не стоит забывать, что обзоры и сайты банков отображают минимальные процентные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, как правило, будет выше, чем заявленная в первоначальной информации. Банки предоставляют кредитование на условиях от 18% до 37% годовых. Например, при заказе кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на Кредит Европа Банк, можно получить ставку 29,9% при сумме до 600 000 рублей.
Банки имеют право назначать процентную ставку в зависимости от кредитной истории и предоставленных документов клиента. В среднем, ставка на кредитную карту колеблется в диапазоне от 20% до 35%.
Чтобы получить наиболее выгодные процентные условия, рекомендуется иметь положительную кредитную историю, а также предоставить максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход. Экспресс- или мгновенные карты не являются выгодным предложением, так как они имеют очень высокие проценты от 35% до 50% годовых.
Один из способов сэкономить на выплате процентов - оформить карту с льготным беспроцентным периодом. В России он составляет в среднем от 50 до 55 дней. При этом, существуют и более выгодные предложения. Например, кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка предоставляет беспроцентный период в 100 дней.
Сейчас получение кредитов наличными связано с высокими расходами. Хотя проценты на кредит уменьшаются с увеличением суммы, которую вы заемщик хотите получить, но необходимо учитывать, что эти проценты все равно будут значительными. Кроме того, банк имеет право определить максимальную сумму кредита, которую он готов предоставить вам. Обычно процентная ставка на кредиты наличными включает диапазон от 11 до 25% годовых, при условии, что заемщик выплачивает кредит за год. Важно быть внимательным к предложениям банков, которые обещают процентные ставки значительно ниже, так как в будущем они могут быть пересмотрены и возрасти до 20% или выше по различным причинам.
Экспресс-кредит на текущий день представляет собой удобный способ получения денег в кратчайшие сроки. Для его оформления необходимо лишь предъявить паспорт и, возможно, водительские права. Сумма, которую можно получить, как правило, ограничивается значениями до 500 000 руб. Однако, необходимо учитывать, что ставки на такие кредиты достаточно высокие, колеблятся в пределах 22-29%, а при неблагоприятной кредитной истории, могут достигать 50%.
Значительно более выгодные условия предлагают банки, учитывающие кредитный рейтинг клиентов. Например, крупнейший кредитный банк «Ренессанс Кредит» предоставляет экспресс-кредит на более выгодных условиях, начиная от 17,9%. Клиенты с достойной кредитной историей могут претендовать на ставку в размере всего 10,5%. Однако, необходимо помнить, что критерии оценки кредитной истории у каждого банка могут отличаться, поэтому перед выбором следует тщательно изучить все предложения и условия банков.
В 2023 году оформление кредита станет еще более волнительным процессом, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в мире. Однако, если вы все же решите оформить кредит, существуют несколько правил, которых стоит придерживаться.
Во-первых, оформляйте кредит только на необходимую вам сумму, без жадности. Во-вторых, сделайте максимальный первоначальный взнос при покупке чего-либо в кредит. В-третьих, погасите кредит досрочно, чтобы избежать высоких процентов. В-четвертых, рассмотрите возможность залогового кредитования или поручительства, так как это позволяет снизить процентные ставки. Кроме того, выбирайте самый короткий и удобный для вас срок кредита.
Для оформления кредита лучше использовать онлайн-заявки - в этом случае может предоставляться целый ряд льгот. Если вы планируете оформление ипотечного или автомобильного кредита, обратите внимание на льготные государственные программы.
При оформлении кредита следует предоставить банку полный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Если вы выбираете банк-кредитор, где имеется зарплатная карта, вы можете рассчитывать на более низкие процентные ставки. В конечном итоге, лучше всего выбирать крупные банки, чтобы избежать недобросовестных кредиторов.
Фото: freepik.com